«Nuestra solución identifica patrones de fraude y se adapta, según estos van cambiando, mediante el aprendizaje continuo»
Relación Cliente: En el informe del año pasado de Tecnocom sobre medios de pago, se apuntaban tres líneas de innovación: las transferencias electrónicas inmediatas (faster payments), el creciente desarrollo de los wallets móviles y los avances en comercio electrónico, ¿cuáles son los puntos más destacados de cada una de estas líneas?
Miguel Ángel Prieto: Efectivamente entendemos que estas son las tres líneas de innovación en auge dentro del sector de los medios de pago, si bien existen diferencias en cuanto el grado de avance entre regiones.
En Europa las transferencias electrónicas inmediatas están siendo impulsadas por el Banco Central Europeo, como una evolución de los mecanismos actuales. La mayoría de países tienen en la actualidad dos medios de realizar transferencias electrónicas: uno para pagos frecuentes de bajo volumen, los cuales tienen un coste reducido pero tienen la desventaja de hacerse efectivos en dos o tres días; y otro medio inmediato para transferencias de alto volumen (RTGS – Real Time Gross Settlement), con un mayor coste asociado y destinado principalmente a los pagos entre entidades. Las iniciativas de transferencias electrónicas inmediatas y de bajo coste, ya presentes en determinados mercados, como el británico (Faster Payments), permitirán avanzar en la reducción del uso del efectivo en el día a día de los ciudadanos, favoreciendo el desarrollo de nuevas aplicaciones como son el pago entre personas P2P (person-to-person) empleando el móvil o los pagos en comercios P2B (person-to-business). En este último punto, los pagos inmediatos podrían incluso amenazar localmente, de forma gradual el uso de las tarjetas de débito.
En relación a los wallets y los pagos a través de móviles, existe un alto interés por ellos en la industria desde hace años a nivel global, debido al uso ya generalizado de los smartphones. Este interés tan solo se había materializado en la realización de pilotos de ámbito reducido, pero con importantes limitaciones logísticas, y de ecosistema comercial (SIM based). Sin embargo, esta línea de innovación ha despegado en el último año con la entrada de los grandes players. Por una parte las redes Visa, MasterCard y American Express ya han definido las bases técnicas para ofrecer pagos móviles de forma segura dentro de las redes actuales de pagos (e.g. HCE - Host Card Emulation). Por otra parte, cada vez más y más entidades emisoras están sacando wallets propios que ya permiten realizar pagos móviles en cualquier terminal de venta con capacidad NFC. Destacar igualmente la entrada de fabricantes como ApplePay y SamsungPay, la cual se produce de forma paulatina y país a país, pero que tiene una gran capacidad de movilizar a un gran volumen de población que tiene una devoción por la experiencia de usuario que estos fabricantes ofrecen. Por último señalar que, si bien el pago móvil seguro y universal ya es una realidad tecnológica, entendemos que aún queda un último paso para que su uso se generalice en la población, posiblemente de la mano de la experiencia de usuario y los valores añadidos ofrecidos junto con este servicio.
En cuanto al comercio electrónico, si bien este es una realidad en nuestras vidas y su uso no para de crecer, vemos que hay una problemática no resuelta respecto al balance entre seguridad y usabilidad. La introducción de nuestros datos de tarjetas en páginas no seguras es un riesgo, que suele subsanarse mediante la aplicación de mecanismos 3-D Secure definidos por las marcas, incluyendo métodos de autenticación del titular como el envío al móvil de un OTP (One Time Password) por parte del emisor. Sin embargo, la clara desventaja para el comercio electrónico de esta autenticación es que puede ser una traba para la finalización de la compra, desde el punto de vista de experiencia de usuario. Es un claro espacio para aplicar mecanismos antifraude adicionales, desde el punto de vista del adquirente y del emisor, los cuales sean capaces de detectar y aprender los patrones de fraude mediante el uso de sistemas de inteligencia artificial.
Por último, destacar también el creciente interés por la tecnología blockchain, la cual se ha dado a conocer principalmente por la criptomoneda Bitcoin. Esta tecnología permite la creación de sistemas transaccionales descentralizados, pudiendo ser empleada para otros fines dentro del sector bancario distintos al de Bitcoin (como la mensajería asociada al comercio exterior). Las entidades ven diversas posibilidades futuras en su aplicación, y ya se están trabajando en iniciativas que seguramente iremos viendo despegar en el corto o medio plazo.
Relación Cliente: En el informe también se apunta que en España se ha dado una caída en el número de tarjetas en circulación en el último ejercicio, ¿hasta qué punto se puede seguir registrándose esta caída en años sucesivos y cómo puede influir en ello el desarrollo de otros instrumentos de pago como el móvil?
Miguel Ángel Prieto: Entendemos que la caída en el número de tarjetas en circulación en España se debe principalmente al fuerte proceso de concentración de entidades que hemos pasado, unido al hecho de que la tarjeta de débito se considera prácticamente una commodity asociada a la cuenta corriente en España. Por lo tanto, una persona con varias cuentas en diferentes bancos que hayan sido fusionados o absorbidos, ha visto en los últimos tiempos como se reducía el número de tarjetas en su cartera. En la medida que el proceso de concentración de entidades bancarias finalice, entendemos que la caída en el número de tarjetas se frenará y revertirá, como ya estamos empezando a ver.
Por otra parte, entendemos que el desarrollo del pago móvil no disminuye el número de cuentas de tarjetas en el sistema bancario. Hay que entender el pago móvil como otra forma alternativa o paralela a la tarjeta física, la cual sigue teniendo asociada una cuenta de tarjeta manejada por el banco emisor.
En relación a las líneas de innovación mencionadas con anterioridad, sí vemos que los pagos inmediatos pueden llegar a comer terreno a las tarjetas de débito en el ámbito local a medio o largo plazo. La situación no sería la misma seguramente con las tarjetas de crédito, debido a su componente de financiación, aunque habrá que estar atento a la maduración de esta nueva forma de pagos.
Relación Cliente: Algunos clientes ven con recelo las facilidades que incorporan ahora las tarjetas del contactless, hasta el punto de que se pida a los bancos les piden la no inclusión de compras rápidas de menos de 20 euros sin PIN. Teniendo esto en cuenta, ¿cómo se está trabajando para mejorar esa seguridad en caso de robo, sin dejar de lado la facilidad de uso de la tarjetas?
Miguel Ángel Prieto: Es cierto que hemos visto una creciente preocupación por la seguridad de las tarjetas contactless, en parte alimentada por los rumores surgidos sobre capturas efectuadas desde terminales portátiles en las grandes aglomeraciones. En este sentido entendemos que hay espacio para la formación al cliente, y la dotación de mecanismos tanto de seguridad, como de percepción de su seguridad.
Relación Cliente: El e-commerce alcanza ya un tercio de la facturación en los comercios minoristas que lo utilizan, ¿qué medidas están adoptando las tiendas online para aunar seguridad en las comprar y facilidad a la hora de realizar esas compras, sin que el usuario tenga que rellenar largos formularios?
Miguel Ángel Prieto: En lo relativo a la seguridad y la facilidad a la hora de realizar compras, vemos una creciente aplicación de pagos recurrentes. Cada vez más comercios electrónicos identifican al cliente y le permiten almacenar la tarjeta de forma segura, por lo que la compra recurrente de nuevos productos y servicios se realiza con un solo click.
El pago en un solo click exige a los comercios aplicar la normativa de seguridad PCI DSS en relación al almacenamiento de datos de tarjeta. Dado que esta aplicación puede ser costosa para los comercios, se recurre a servicios de tokenización, por lo que la tarjeta es almacenada por un tercer proveedor que es el que cumple con el estándar PCI DSS, manejando el comercio un token en lugar de información real de tarjeta.
Este es un servicio al alcance de todos los comercios electrónicos, y que redunda en una mejora de la experiencia del cliente sin comprometer la seguridad.
Adicionalmente, se está trabajando para que los internautas puedan realizar los procesos de contratación de forma totalmente online, mediante sistemas digitales de autenticación y de firma (video conferencia certificada, reconocimiento del DNI, biometría facial, terceros de confianza), que permitirán evitar el envío de documentación adicional en papel, o por ejemplo, necesidad de presentación física en los bancos para conseguir un crédito. Tecnocom tiene actualmente una suite completa de solución para dicha problemática.
Relación Cliente: ¿Qué líneas de actuación tiene abiertas en estos momentos Tecnocom para garantizar a los consumidores un uso seguro de sus tarjetas de crédito y débito?
Miguel Ángel Prieto: En Tecnocom contamos con más de 500 especialistas de medios de pago, soluciones propias y más de 25 años de experiencia en el sector. Como especialistas de medios de pago, aplicamos siempre los estándares de seguridad en todas nuestras soluciones (e.g. PCI DSS, PA DSS, EMV) y trabajamos en múltiples frentes en cuanto a la innovación en materia de seguridad.
Creemos que la aplicación de la inteligencia artificial en el reconocimiento de patrones de fraude tiene un gran recorrido tanto para los bancos emisores, como para los bancos adquirentes. En ese sentido contamos con una solución específica en nuestro portfolio, la cual permite identificar patrones de fraude y adaptarse según estos varían con el tiempo, mediante el aprendizaje continuo, siendo capaces de analizar cantidades masivas de información, y resolviendo un análisis del posible fraude en décimas de segundo.
Valoramos muy positivamente igualmente las iniciativas que doten de una mayor percepción de seguridad a los clientes, por ejemplo, utilizando el canal móvil. Disponemos de una solución móvil “marca-blanca” que permite a los clientes gestionar el uso que se realiza de sus tarjetas, pudiendo bloquear y desbloquear cierta operativa bajo voluntad.
Relación Cliente: ¿Cuáles son los objetivos principales de la compañía a corto y medio plazo en el área de medios de pago?
Miguel Ángel Prieto: Nuestras soluciones y nuestra experiencia están ampliamente asentadas en el mercado, como así lo demuestran las numerosas implementaciones de nuestras soluciones de gestión de medios de pago en Europa y Latino América.
A corto y medio plazo nuestros objetivos son utilizar este expertise y nuestra área de I+D, para poder proveer a las entidades financieras de soluciones y servicios que les permita situarse a la vanguardia de la innovación, dentro de este mercado siempre cambiante. Este objetivo nos exige estar en constante adaptación.
Disponemos de soluciones y servicios que cubren el pago móvil de tipo HCE, la tokenización para facilitar los pagos seguros en los e-commerce, la contratación digital en entornos no presenciales, o la gestión personal de las finanzas del cliente a través del móvil o canal web. Prevemos que estas áreas de innovación sufran cambios hasta que se asienten definitivamente, como son cambios en los estándares o las normativas, por lo que continuaremos evolucionándolas. Igualmente, entendemos que la transformación digital no para aquí, por lo que estamos en continua investigación de tendencias y líneas de innovación, para poder responder rápidamente a las necesidades de las entidades financieras, nuestros clientes, y permitirles competir de forma óptima en un nuevo marco de negocio en el que nuevos players, muy ágiles y con nuevas ideas (Fintechs), luchan también por ofrecer sus servicios en áreas de negocio tradicionales de la banca.
(Manuela Vázquez)
